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La retraite est une étape majeure de la vie, souvent associée à la stabilité et à une réflexion sur la gestion du patrimoine. Cependant, pour ceux qui souhaitent constituer une épargne tardive, il existe certaines erreurs à éviter.
Comment se constituer une épargne en France
L’épargne en France est un secteur diversifié, ce qui offre une multitude de solutions pour répondre aux objectifs financiers. Et aux profils des épargnants.
En 2024, la dynamique de l’épargne se voit influencée par plusieurs facteurs, dont l’inflation, les taux d’intérêt. Et les nouvelles régulations fiscales.
Le Livret A reste l’un des placements les plus populaires en France. Accessible à tous, il offre une sécurité totale, avec une rémunération exonérée d’impôts et de prélèvements sociaux.
Le taux d’intérêt, fixé par l’État, était de 3 % en 2024, un taux attractif en comparaison de la période d’avant 2022. Le LDDS fonctionne de manière similaire au Livret A, avec un taux de 3 % en 2024.
Il se veut accessible aux particuliers, mais son plafond est plus bas, à 12 000 €. Les fonds collectés sont orientés vers des projets de développement durable et solidaire.
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Le PEL est un produit d’épargne destiné à financer un projet immobilier, notamment l’achat d’une résidence principale. En 2024, le taux d’intérêt du PEL est de 2 %, mais il permet également de bénéficier d’un prêt immobilier à un taux avantageux après 4 ans d’épargne.
De nombreux avantages
L’assurance-vie reste un placement phare pour les Français, avec une fiscalité avantageuse en cas de transmission du capital. En 2024, les contrats multisupports, mais potentiellement plus rentables, connaissent un succès grandissant.
Les comptes à terme se veulent des placements à court ou moyen terme (de quelques mois à plusieurs années). Ce qui offre un taux d’intérêt fixe pendant toute la durée du placement.
Les montants se disent souvent plus élevés, mais le retrait des fonds est impossible avant la fin du contrat. Les FCP et Sicav sont des placements collectifs qui permettent aux épargnants d’investir dans une gestion de portefeuilles diversifiés.
Ces fonds peuvent se voir ouverts à tous ou ciblés (éthique, responsable, etc.). Cependant, les frais de gestion, souvent élevés, risquent de perte en capital, volatilité des marchés.
Mais alors, qu’en est-il des retraités ? Avec l’âge, les priorités financières évoluent, ce qui nécessite un ajustement des stratégies d’investissement.
À 70 ans, les options de placement se réduisent, et il devient essentiel de privilégier des choix moins risqués pour son épargne. Le profil d’investisseur doit absolument être adapté afin de limiter les pertes potentielles.
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Des solutions d’épargne pour les retraités
Bien que les actions volatiles puissent être très rentables, elles comportent également des risques importants pour le capital. Il se veut donc conseillé de réduire la part des unités de compte non garanties dans les contrats d’assurance-vie.
Selon les experts, l’assurance-vie demeure un outil avantageux, notamment pour la gestion de la succession, même après 70 ans. Le patrimoine immobilier joue un rôle essentiel dans l’épargne des seniors.
Mais aussi la résidence principale étant souvent leur bien le plus précieux. Celle-ci peut se voir préservée au sein de la famille grâce au démembrement de propriété.
Ce mécanisme permet de transmettre la nue-propriété aux héritiers tout en conservant l’usufruit. Une personne de 70 ans devra céder 60 % de la valeur totale pour la nue-propriété.
Les investissements à long terme peuvent offrir de bons rendements, mais ils se disent aussi exposés à des risques plus élevés. Il se veut donc conseillé aux retraités de privilégier des placements à court ou moyen terme pour sécuriser leur épargne.
De plus, la transmission anticipée du patrimoine est une stratégie souvent négligée, mais fiscalement avantageuse. Les donations bien planifiées permettent de réduire la base taxable de l’héritage et de préserver le patrimoine familial.
Crédit photo © DivertissonsNous
