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De nombreuses personnes se demandent si elles peuvent renégocier leur prêt immobilier. Il faut dire qu’avec les changements d’intérêt, certaines espèrent alléger le coût total de leur crédit. En revanche, il y a plusieurs choses à prendre en compte.
La renégociation du taux d’un prêt immobilier
Une renégociation de taux peut avoir lieu lors d’un rendez-vous directement avec votre banque ou si vous décidez d’un rachat de crédit auprès d’un autre établissement. Cette démarche consiste à ajuster le taux d’intérêt de votre emprunt.
Le but ? Le rendre plus compétitif par rapport au taux du crédit actuel. Mais comme le rappellent nos confrères de MoneyVox, il est indispensable de respecter plusieurs critères pour que cette opération ait réellement un intérêt.
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Tout d’abord, il faut prendre en compte l’écart de taux entre votre contrat actuel et les taux proposés sur le marché. Pour qu’une renégociation soit bénéfique, cet écart doit être d’environ 100 points de base, soit 1 %.
En clair, si votre prêt immobilier avait un taux de 4,65 %, vous pouvez envisager une renégociation lorsque les taux descendent à 3,6 %. Actuellement, cette condition est souvent remplie. Et pour cause, les taux de crédit immobilier sont majoritairement inférieurs à 3,5 %.
Dans certains cas, un écart moindre de 70 points de base (0,70 %) peut suffire. Et ce, si votre prêt est d’un montant élevé ou s’il reste encore de nombreuses années à rembourser. Cette exception se montre donc assez intéressante pour les crédits de longue durée et les emprunts conséquents.
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Des points à prendre en compte
La durée restante de votre prêt immobilier joue également un rôle important. Il vaut mieux procéder à une renégociation pendant le premier tiers de la durée de l’emprunt. Cela s’explique par le fait que les intérêts sont majoritairement remboursés dans les premières années.
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En fin de prêt immobilier, le gain potentiel est moins significatif, ce qui réduit l’intérêt d’une renégociation. Le montant du capital restant dû est un autre critère à considérer. Pour que l’opération soit rentable, il est recommandé que ce montant soit d’au moins 70 000 euros.
Comme le souligne le courtier Meilleurtaux, « si vous avez un crédit de 80 000 euros, il peut donc être intéressant d’aller voir votre banque pour discuter d’une renégociation ». En revanche, si une grande partie de l’emprunt a déjà fait l’objet d’un remboursement, les bénéfices d’une renégociation peuvent se limiter.
Et ce, en raison des frais liés à cette opération. Si vous remplissez ces conditions, la première étape est de prendre un rendez-vous avec votre conseiller bancaire. Vous pourrez alors présenter vos arguments de manière claire et précise.
Que faire si votre banque refuse ?
Si votre banque refuse vous accorder une baisse de taux compétitive, vous pouvez explorer l’option du rachat de prêt immobilier auprès d’une autre institution. Cette dernière solution peut souvent aboutir à des conditions plus avantageuses.
En revanche, sachez qu’elle implique également des frais, comme des pénalités de remboursement anticipé ou des frais de dossier. Pour évaluer si une renégociation ou un rachat de crédit se montre vraiment avantageux, il faut prendre en compte tous ces points précis.
L’objectif reste de s’assurer que les économies réalisées grâce au nouveau taux compensent largement les frais engagés. Une fois la renégociation finalisée, les économies peuvent aussi se montrer significatives.
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Si vous réduisez le taux d’intérêt de votre prêt, vous diminuez non seulement vos mensualités. Mais aussi le coût total de l’emprunt. Cela peut représenter plusieurs milliers d’euros sur la durée du crédit.
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